Redução do “Preço” do Dinheiro: O Impacto das Fintechs no Mercado de Crédito
A concorrência bancária tem contribuído para a redução do “preço” do dinheiro, expressão usada para se referir a quanto custa pegar um empréstimo com base nos juros aplicados. Nos últimos anos, o avanço da tecnologia, a regulação e o comportamento digital têm contribuído para a expansão dos serviços bancários online, aumentando a concorrência dos grandes bancos.
Um levantamento feito pela Elos Ayta Consultoria aponta que os cinco maiores bancos foram responsáveis por conceder 86% dos empréstimos em 2013. Atualmente, este percentual é de 78%. Isso reflete a ascensão dos bancos médios, das cooperativas e das fintechs, que conquistaram espaço ao oferecer serviços digitais, custos menores e operações mais simples.
Disputa de Mercado e Redução do Spread
A disputa por clientes e recursos tem forçado os grandes bancos a reverem margens e reduzirem spreads. O spread bancário para empresas, por exemplo, caiu de 14,11 pontos percentuais em outubro de 2016 para 9,61 p.p. em agosto deste ano, uma redução de 4,5 p.p. no período.
Para as pessoas físicas, o spread bancário também foi reduzido, caindo de 41,15 ponto percentual em fevereiro de 2017 para 33,53 p.p. em agosto deste ano, uma redução de 7,62 p.p.
Impacto das Plataformas e Open Finance
A base dessa mudança está nas plataformas de investimento, que catalisaram o processo. As plataformas derrubaram barreiras que antes impediam os bancos médios de competir em escala nacional, com o canal digital substituindo a rede física.
Além disso, a regulação teve um papel decisivo, com o Open Finance, o Pix e o marco das fintechs criando um ambiente de integração. Este compartilhamento de dados permite que bancos menores e plataformas analisem riscos com maior precisão, e ofereçam crédito a custos mais baixos.
- Redução do spread bancário para empresas e pessoas físicas
- Aumento da concorrência no mercado de crédito
- Ascensão dos bancos médios, das cooperativas e das fintechs
Em resumo, a entrada das fintechs no mercado de crédito tem contribuído para a redução do “preço” do dinheiro, tornando o crédito mais barato e acessível para empresas e pessoas físicas.
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